【思考】银行网点的未来会是咖啡馆吗?
添加日期:2019-12-23 04:02
作者:百老汇游戏
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  在人口不足 5000 万的阿根廷,人们对咖啡的热爱体现在遍布大街小巷的咖啡馆里。据统计,阿根廷平均每人一年要喝掉至少 5 公斤咖啡粉。

  去年 10 月,阿根廷最大私营银行加利西亚银行(Banco Galicia)和星巴克公司达成合作,在布宜诺斯艾利斯开了一家提供银行服务的咖啡馆。

  据当地媒体报道,这家咖啡馆面积有 282 平米,工作日每天早上八点半开始营业,提供星巴克标准的早餐食品和咖啡。

  位于布宜诺斯艾利斯的“星巴克咖啡银行” 图自:alurraldejasper

  对于加利西亚银行客户,使用该行的借记卡在固定时段消费还能享受最高 15% 的优惠折扣。咖啡馆旁边专门设置了三台 ATM 机,供客户支取现金。个人理财客户还可以通过官网公布的电子邮箱预约服务经理,从而获得专业理财建议。

  这种咖啡馆+银行网点的模式在国外有一个炫酷的名字:Coffee Banking,但开创这个模式的并不是加利西亚银行。

  2001 年,荷兰 ING 集团旗下的互联网银行 ING Direct 在美国开设了第一家咖啡馆。它们与精品咖啡品牌 Peet’s Coffee 合作,直接在店里售卖现场制作的咖啡,还提供橘子汽水、面包、三明治等食品。

  ING Direct 开店的目的并不是为了卖咖啡和汽水,而是接触更多客户,鼓励他们在自家银行开户。当时的美国,个人电脑远没有今天普及,智能手机更是连影子都见不到。ING Direct 在每一家咖啡馆中放置数台电脑,供客户填写资料使用。

  时任 ING Direct 首席执行官 Arkadi Kuhlmann 说:“我们希望银行服务能变得像喝咖啡那样简单。这种模式在法国、西班牙已经取得了成功。”到 2008 年金融危机发生前,ING Direct 咖啡馆总共开了 11 家。

  但随着危机爆发,荷兰 ING 集团不得不选择出售美国零售银行业务给第一资本金融集团(Capital One),这 11 家咖啡馆也包含在那只交易当中。

  2012 年从 ING 接手这些咖啡馆后,Capital One 重新设计了咖啡馆的室内装修风格和个人银行服务职能。

  到目前为止,Capital One 在美国经营着 19 家咖啡馆。除了星期日,其余每天早九点到晚九点营业,比普通银行网点营业时间还要长。

  在服务方面,Capital One Cafe 不仅提供常见的休息区,还不定期举办小规模分享会,鼓励客户前来学习和交流金融知识。

  除此之外,Capital One 的客户还可以免费预约财务教练,帮助提升个人理财技巧。

  从战略层面看,Capital One 作为美国排名前十的大银行,并不需要靠这些咖啡馆来获得新客户。它们的价值更多是提供客户服务,在线下扩大品牌影响力和美誉度。

  Capital One 的咖啡馆都提供了公共 Wi-Fi,休息区也很宽敞舒适。这种设计理念跟星巴克一直推崇的“第三空间”(家是第一空间,办公室为第二空间)有相通之处。

  2014 年,招商银行与快速开店扩张的韩国连锁品牌“咖啡陪你”达成合作,为咖啡加盟店提供供应链融资解决开店资金问题,“咖啡陪你”交纳保证金并提供担保。

  在此基础上,加盟咖啡店内嵌入招行 ATM 机或可视柜台,同时设置理财柜台提供个人理财等服务,营业时间也与咖啡店保持一致。本质上,这还是一种零售银行。

  不过,这次合作并没有维持太久,咖啡陪你盲目扩张再加上内部管理问题,最终导致公司破产,合作也不了了之。

  另一个例子是华润银行。它与合作伙伴太平洋咖啡同属华润集团旗下,所开设的“咖啡银行”是全功能综合网点,提供对公和零售、现金及非现金等完整的银行服务。

  更关键的是,银行网点数量最近几年呈下降趋势——大多数个人银行业务已经不需要去亲自跑一趟实体网点。美国联邦存款保险公司的数据显示,2017 年美国银行网点比 2009 年少了 4297 个。

  出现这种变化的根本原因是,银行业务大部分已经线上化,需要客户本人亲自到网点面签的场景越来越少。这从根本上减少了消费者对银行网点的需求。

  对于大银行来说,“咖啡银行”实际上是“互联网银行”的附属品,它的确能为客户提供更多服务,也在某种程度上能满足监管要求(比如面签),但注定无法成为主流。在数字化持续推进的过程中,大银行减少分支网点还来不及,更别提投入额外成本试水“咖啡银行”了。

  但对于中小银行而言,咖啡银行或许值得尝试。在美国,有一些社区银行(比如 Richwood Bank)利用距离优势就近开设咖啡银行,在客户满意度上取得了比较好的成绩。

  咖啡银行整体上还是比较重资本的模式,无论大银行还是中小银行都要对投入产出做出预判,然后再下决策。

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